Kredi Taksit Hesaplama

Nasıl çalışır

Sabit taksitli bir kredi (konut, taşıt veya ihtiyaç kredisi) amortismanlı kredi olarak adlandırılır: vade boyunca her taksit aynı tutardadır, ama taksit içindeki faiz ve anapara payı zamanla değişir — ilk taksitler ağırlıklı olarak faiz, son taksitler ağırlıklı olarak anaparadır. Aylık taksit standart taksitlendirme formülüyle bulunur:

M = P × r × (1 + r)^n / ((1 + r)^n − 1)

Burada P kredi tutarı, r aylık faiz oranı (yıllık oranın 12'ye bölünmüş hali) ve n toplam taksit sayısıdır. Bu, bankaların sabit oranlı bir kredi teklifi verirken kullandığı aynı formüldür; belirli bir ülkenin mevzuatına değil, sabit taksitlerle bir borcun matematiksel olarak nasıl kapandığına dayanır.

Formülün ham sonucu nadiren tam kuruşa denk gelir, bu yüzden bir noktada yuvarlanması gerekir. Bu hesaplayıcı aylık taksiti en yakın kuruşa değil, yukarı yuvarlar. Bu bilinçli bir tercihtir: yuvarlanmamış taksit, krediyi tam olarak n taksitte kapatan en düşük tutardır. Aşağı yuvarlamak, son taksitten sonra hâlâ küçük bir bakiye kalmasına neden olur. Yukarı yuvarlamak ise ödeme planının son satırında bakiyenin tam olarak sıfıra inmesini garanti eder.

Ödeme planı her taksiti faiz ve anapara payına ayırır. Her ay, faiz o ana kadar kalan bakiye üzerinden hesaplanır (bakiye × aylık oran), taksitin geri kalanı anaparayı azaltır. Bakiye kredinin başında en yüksek olduğu için faiz payı da başta en yüksektir; çok yıllı bir kredide ilk taksitler ağırlıklı olarak faizden oluşur, bakiye küçüldükçe bu oran tersine döner ve son taksitler neredeyse tamamen anapara olur. Bu yüzden bir krediyi erken kapatmak, "ortalama" aylık faiz rakamının ima ettiğinden daha fazla tasarruf sağlar: atladığınız, önünüzde duran yüksek faizli taksitlerdir, geçmişte ödediğiniz düşük faizli taksitler değil.

Tablodaki her satırın toplamı birbirini tam tutar: tüm taksitlerin toplamı toplam geri ödemeye, tüm faiz paylarının toplamı toplam faize, tüm anapara paylarının toplamı ise kredi tutarının tamamına eşittir. Kuruş farkları rastgele bir satıra değil, en büyük yuvarlama artığına sahip aylara dağıtılır; bu sayede son satırdaki kalan bakiye, ondalık birikintisi yüzünden sıfırın biraz üstünde veya altında kalmaz, tam olarak sıfıra iner. Hesaplayıcı en fazla %100 yıllık oran ve 600 aya (50 yıl) kadar vadeyi kabul eder; bu aralığın dışındaki senaryolar desteklenmez.

Faiz oranı %0 ise — örneğin bir mağazanın %0 vadeli kampanyası — yukarıdaki formül uygulanmaz (paydası sıfır olurdu), bu yüzden hesaplayıcı kredi tutarını vade boyunca eşit olarak böler.

Örnekler

100.000 TL tutarında, yıllık %30 faizle 24 ay vadeli bir kredide aylık oran %30 / 12 = %2,5'tir. Taksitlendirme formülüyle aylık taksit yaklaşık 5.591,29 TL çıkar. 24 taksit boyunca toplam geri ödeme yaklaşık 134.190,96 TL'dir; bunun yaklaşık 34.190,96 TL'si faizdir — geri ödenen toplam tutarın yaklaşık %25,5'i.

Aynı kredinin ödeme planına bakıldığında ilk taksitin faiz payı 100.000 × %2,5 = 2.500,00 TL'dir, yani ilk 5.591,29 TL'lik taksitin 3.091,29 TL'si anaparaya gider. Son taksite gelindiğinde kalan bakiye o kadar küçülmüştür ki taksitin neredeyse tamamı anapara, yalnızca birkaç kuruşu faizdir.

Dikkat edilecekler

• Bu hesaplayıcı sabit oranlı, sabit vadeli ve tamamen amortismanlı krediler içindir — vade boyunca her taksit aynı tutardadır. Değişken/endeksli faizli kredileri, yalnızca faizin ödendiği dönemleri veya sonunda büyük bir toplu ödeme gerektiren balon kredileri kapsamaz; bunlar tamamen farklı bir hesap gerektirir.
• Gerçek bir kredi teklifi genellikle yalnızca faiz oranından ibaret değildir. Bankalar burada gösterilen rakamların üzerine dosya masrafı, ekspertiz ücreti veya hayat sigortası gibi kalemler ekleyebilir; bu da gerçek borçlanma maliyetini yalnızca anapara, oran ve vadeden hesaplanan tutarın üzerine çıkarır.
• Fazladan anapara ödemesi gelecekteki faizi azaltır, çünkü faiz her zaman o anki kalan bakiye üzerinden hesaplanır — bakiyeyi daha hızlı azaltmak, sonraki her ayın daha küçük bir tutar üzerinden faizlendirilmesi demektir. Bu hesaplayıcı yalnızca ilk belirlenen ödeme planını gösterir, tek seferlik fazladan ödeme girişi yoktur.
• Bu genel bilgilendirme amaçlıdır, finansal tavsiye değildir. Ayrıntı için Sorumluluk Reddi sayfamıza bakın.
• Her şey tarayıcınızda çalışır. Girdiğiniz rakamlar bir sunucuya gönderilmez; hesaplama cihazınızda yapılır.

Bir toplu tutarın zaman içinde nasıl büyüyeceğini görmek isterseniz Bileşik Faiz Hesaplama aracını kullanabilirsiniz. Krediyle ilgisiz sade bir yüzde hesabı için Yüzde Hesaplama aracına bakabilirsiniz.